Tarjetas de crédito: ¿aliadas o enemigas?

Costos

Un error muy frecuente es confundir este producto financiero con dinero extra, como si para los consumos del mes contáramos con nuestros ingresos y, adicionalmente, con el límite disponible de la tarjeta. Por eso es que siempre es un buen momento para recordar que se trata justamente de un crédito, es decir, dinero prestado que vamos a tener que devolver. 

A diferencia de lo que podemos llegar a pensar, la tarjeta de crédito no es gratis. Incluso si por contar con una cuenta sueldo nos bonificaran algunos costos, como los de mantenimiento y renovación, en muchas jurisdicciones hay que pagar el impuesto a los sellos, que representa un 1.2% adicional a los gastos que hayamos realizado.

Además, en caso de no haber abonado el total del resumen a tiempo, se nos aplicarán intereses, con un costo financiero total anual (o sea tasa de interés más otros gastos asociados), que hoy en día ronda el 90%.

Fechas clave

Supongamos que la próxima fecha de cierre de mi tarjeta, la cual puede consultarse a través de home banking, es el 30 de septiembre. Esto significa que todos los consumos realizados hasta esa fecha son los que veré reflejados en mi próximo resumen, cuya visualización suele estar disponible aproximadamente 3 días hábiles luego de la fecha de cierre.

Desde la fecha de cierre, ¿cuánto tiempo tengo para pagar el saldo indicado en el resumen? Hasta la fecha de vencimiento, que en general es unos 7 días hábiles desde la fecha de cierre. 

¿Qué pasa si no abono? En caso de tratarse de un monto inferior al total, pero igual o mayor al pago mínimo, se me aplicarán los intereses punitivos que mencionamos previamente. Si ni siquiera pago el mínimo, corro el riesgo adicional del bloqueo de la tarjeta, es decir, que me la inhabiliten para su uso. 

Ocasiones para utilizarla

En la literatura de las finanzas personales existe una gran variedad de recomendaciones en lo que respecta a las situaciones que ameritan utilizar la tarjeta de crédito. Desde que se trate exclusivamente de “grandes compras” como electrodomésticos, hasta emplearla para absolutamente todos los gastos, aprovechando que el resumen se paga varios días después de realizado el consumo y en el medio hubo una inflación del 5/6%.

Lo cierto es que, mientras te manejes con esta única regla, no vas a equivocarte: utilizarla para compras planificadas. La clave es que hayas incorporado el hábito de armar un presupuesto, es decir, de planificar cómo vas a distribuir tus ingresos entre tus distintos gastos a lo largo del mes, asegurándote así que los primeros sean siempre mayores a los segundos.

De esta forma, si en tu presupuesto habías incluido un monto para destinar a, por ejemplo, indumentaria, no tiene ningún sentido que te pierdas de aprovechar cuotas sin interés o descuentos bancarios al usar la tarjeta sólo porque no se trate de “una cantidad de dinero considerable”.